「中银增长基金净值」金融技术创新监管进入新阶段

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第一批六个试点应用正式亮相

1月14日,央行业务管理部网站公布了今年首批金融科技创新监管试点申请,计划将6项申请纳入金融科技创新监管试点申请。这也意味着中国版的“监管沙盒”取得了实质性进展。

监管沙盒的概念最早是由英国政府在2015年3月提出的。按照其定义,“监管沙箱”是一个“安全空间”,金融科技企业可以在其中测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式,而不会在相关活动遇到问题时立即受到监管规则的约束。

覆盖多个子部门

2019年12月23日,中国人民银行业务管理部会同有关部门在北京组织召开金融科技创新监管试点会议。会上,业务管理部介绍了试点工作方案,部署了试点工作,试点工作正式启动。

具体来说,选择的前六个应用是工行基于物联网的可追溯认证管理和供应链金融;农业银行小额信贷产品;中信银行凌志产品中信银行、中国银联、杜晓曼、携程;百信银行的AIBankInside产品;宁波银行的快速审核和快速贷款产品;移动POS在中国银联、小米数字分公司、京东数字分公司的创新应用涉及物联网、小额信贷、智能银行。

比如中国银联、小米数码、京东数码联合开发的手机POS,是针对小微企业、农业、农村、农民等领域的商家自主开发的新型POS产品,以移动小单收款为主,可以接受手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。

作者了解到,该产品具有部署成本低、可用性好、适应性强的特点。将低门槛手机设备升级为安全可靠的POS终端,提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。

中信银行凌志产品由中信银行、中国银联、杜晓曼和携程合作,利用支付标识等技术创造新的金融服务模式,在风险可控的前提下,使支付令牌成为商业银行、收购机构和电商企业互动、优化服务流程、拓展应用场景、创新合作模式、提高金融服务质量的“智能令牌”。

据悉,该产品有三大创新。一是用户只需在中信银行APP中就可以轻松生成不同金融服务场景的Token,无需在第三方APP中绑定卡。其次,可以集中管理。用户可以通过中信银行APP一站式管理不同的令牌,在不同的金融服务场景下灵活设置交易时间、交易限额等业务控制要素。另外,场景可以共享。用户可以基于生成的Token享受多种场景的金融服务,实现“一次卡绑定,随处使用”。建立覆盖商业银行、收购机构、电商企业的新型数字化金融服务模式,为人民群众提供安全便捷的金融服务,预计用户规模1000万。

值得一提的是,1月15日,上海发布了《加快上海金融技术中心建设实施方案》,其中提出用5年时间,把上海建设成为技术研发高地、创新应用高地、产业集聚高地、人才集聚高地、标准形成高地、监管创新试验区,把上海建设成为具有全球竞争力的金融技术中心。

该规划从5个方面提出了25项工作措施,其中金融技术关键技术的研发得到了全面推进。积极推进大数据、人工智能、区块链、5G等新兴技术深入研发,推动技术创新与金融创新融合。深化芯片、算法、云计算等基础技术研究,提升金融创新基础技术支撑能力。积极争取国家金融科技重大项目和平台落地上海等措施从侧面印证了科技的重要性。

两大行业可能受益

中国银行法学研究会理事肖伟告诉笔者,这波金融技术红利的主要受益者有两个:一是业务量大但风险控制水平仍落后于国际的银行业;二是有场景或者硬核技术的互联网公司。

在肖撒看来,中国金融业面临着“大而不强”的共同问题。为此,弯道超车必须借助新技术来实现。目前看到了问题,找到了路径。今后,我们将有意识地引导传统银行参与各级监管部门和自律组织上报的金融科技试点,努力帮助其走在行业前列。

“互联网技术公司也将是这一轮红利的受益者之一。如果有场景,他们可以创造财务需求。有金融需求,就有金融服务。这是符合逻辑的,但互联网公司应该知道,他们的基本盘是‘场景和服务’,而不是金融机构之间的竞争和运营,所以有场景的公司会先看好。”小撒说:“其次,有用户的公司。很多网贷平台通过近十年的服务,已经掌握了中产阶级中风险承受能力较强的用户。他们的特点是年龄小,文化程度高。第三,我们看好有‘技术’的高质量科技公司。去年,我们在清华同学会发现了一批从海外归来的区块链科技“极客”。他们的技术水平和业务能力都是世界级的,也投资了国内金融技术的洪流。

央行业务管理部公告指出,这项试点工作对于我国打造世界级金融技术生态,形成具有全球影响力的金融技术中心具有重要意义。下一步,我们将与相关部门合作,对“信息披露、产品公示、公众监督”等灵活管理方式的监管有效性进行深入评估,进一步探索建设符合中国国情、符合国际标准的金融技术创新监管工具。 引导特许金融机构在遵守法律法规、保护消费者权益的前提下,利用现代信息技术提升金融质量和效率,营造积极、安全、包容、开放的金融技术创新发展环境。

退出期不限

有报道称,北京的“监管沙盒”与英国等国提出的“监管沙盒”的区别在于“把消费者保护放在首位”,而不是设定一个测试期。

作者发现,退出机制在每个试点项目的描述中都有详细说明。例如,中信银行凌志产品表示,如果未能满足监管部门的管理要求或运营过程中存在无法解决的重大缺陷,将按照预定的提款计划终止金融服务,有效保护消费者和合作机构的金融和信息安全。

手机POS创新应用产品明确了手机POS产品与收单机构系统的边界和责任,并从产品设计上为收单机构提供商户注销、退出等相关功能。如果不符合监管部门的管理要求,或者运营过程中存在无法解决的重大缺陷,将根据预定退出计划终止收单服务。

此外,在应急预案中,还提到了“应急响应和处置的关键时间点”已经设置,例如,故障必须在发生后25分钟内进行处置。还有就是如何应对交易流量的突然增加和系统过载。

总的来说,业内人士对中国版的“监管沙箱”持乐观态度,期待细化激励机制和法律应急措施。小萨表示,在赔偿的情况下,应该建立法律应急措施,保护金融消费者的合法权益。

1月14日,央行业务管理部网站公布了今年首批金融科技创新监管试点申请,计划将6项申请纳入金融科技创新监管试点申请。这也意味着中国版的“监管沙盒”取得了实质性进展。

监管沙盒的概念最早是由英国政府在2015年3月提出的。按照其定义,“监管沙箱”是一个“安全空间”,金融科技企业可以在其中测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式,而不会在相关活动遇到问题时立即受到监管规则的约束。

覆盖多个子部门

2019年12月23日,中国人民银行业务管理部会同有关部门在北京组织召开金融科技创新监管试点会议。会上,业务管理部介绍了试点工作方案,部署了试点工作,试点工作正式启动。

具体来说,选择的前六个应用是工行基于物联网的可追溯认证管理和供应链金融;农业银行小额信贷产品;中信银行凌志产品中信银行、中国银联、杜晓曼、携程;百信银行的AIBankInside产品;宁波银行的快速审核和快速贷款产品;移动POS在中国银联、小米数字分公司、京东数字分公司的创新应用涉及物联网、小额信贷、智能银行。

比如中国银联、小米数码、京东数码联合开发的手机POS,是针对小微企业、农业、农村、农民等领域的商家自主开发的新型POS产品,以移动小单收款为主,可以接受手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。

作者了解到,该产品具有部署成本低、可用性好、适应性强的特点。将低门槛手机设备升级为安全可靠的POS终端,提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。

中信银行凌志产品由中信银行、中国银联、杜晓曼和携程合作,利用支付标识等技术创造新的金融服务模式,在风险可控的前提下,使支付令牌成为商业银行、收购机构和电商企业互动、优化服务流程、拓展应用场景、创新合作模式、提高金融服务质量的“智能令牌”。

据悉,该产品有三大创新。一是用户只需在中信银行APP中就可以轻松生成不同金融服务场景的Token,无需在第三方APP中绑定卡。其次,可以集中管理。用户可以通过中信银行APP一站式管理不同的令牌,在不同的金融服务场景下灵活设置交易时间、交易限额等业务控制要素。另外,场景可以共享。用户可以基于生成的Token享受多种场景的金融服务,实现“一次卡绑定,随处使用”。建立覆盖商业银行、收购机构、电商企业的新型数字化金融服务模式,为人民群众提供安全便捷的金融服务,预计用户规模1000万。

值得一提的是,1月15日,上海发布了《加快上海金融技术中心建设实施方案》,其中提出用5年时间,把上海建设成为技术研发高地、创新应用高地、产业集聚高地、人才集聚高地、标准形成高地、监管创新试验区,把上海建设成为具有全球竞争力的金融技术中心。

该规划从5个方面提出了25项工作措施,其中金融技术关键技术的研发得到了全面推进。积极推进大数据、人工智能、区块链、5G等新兴技术深入研发,推动技术创新与金融创新融合。深化芯片、算法、云计算等基础技术研究,提升金融创新基础技术支撑能力。积极争取国家金融科技重大项目和平台落地上海等措施从侧面印证了科技的重要性。

两大行业可能受益

中国银行法学研究会理事肖伟告诉笔者,这波金融技术红利的主要受益者有两个:一是业务量大但风险控制水平仍落后于国际的银行业;二是有场景或者硬核技术的互联网公司。

在肖撒看来,中国金融业面临着“大而不强”的共同问题。为此,弯道超车必须借助新技术来实现。目前看到了问题,找到了路径。今后,我们将有意识地引导传统银行参与各级监管部门和自律组织上报的金融科技试点,努力帮助其走在行业前列。

“互联网技术公司也将是这一轮红利的受益者之一。如果有场景,他们可以创造财务需求。有金融需求,就有金融服务。这是符合逻辑的,但互联网公司应该知道,他们的基本盘是‘场景和服务’,而不是金融机构之间的竞争和运营,所以有场景的公司会先看好。”小撒说:“其次,有用户的公司。很多网贷平台通过近十年的服务,已经掌握了中产阶级中风险承受能力较强的用户。他们的特点是年龄小,文化程度高。第三,我们看好有‘技术’的高质量科技公司。去年,我们在清华同学会发现了一批从海外归来的区块链科技“极客”。他们的技术水平和业务能力都是世界级的,也投资了国内金融技术的洪流。

央行业务管理部公告指出,这项试点工作对于我国打造世界级金融技术生态,形成具有全球影响力的金融技术中心具有重要意义。下一步,我们将与相关部门合作,对“信息披露、产品公示、公众监督”等灵活管理方式的监管有效性进行深入评估,进一步探索建设符合中国国情、符合国际标准的金融技术创新监管工具。 引导特许金融机构在遵守法律法规、保护消费者权益的前提下,利用现代信息技术提升金融质量和效率,营造积极、安全、包容、开放的金融技术创新发展环境。

退出期不限

有报道称,北京的“监管沙盒”与英国等国提出的“监管沙盒”的区别在于“把消费者保护放在首位”,而不是设定一个测试期。

作者发现,退出机制在每个试点项目的描述中都有详细说明。例如,中信银行凌志产品表示,如果未能满足监管部门的管理要求或运营过程中存在无法解决的重大缺陷,将按照预定的提款计划终止金融服务,有效保护消费者和合作机构的金融和信息安全。

手机POS创新应用产品明确了手机POS产品与收单机构系统的边界和责任,并从产品设计上为收单机构提供商户注销、退出等相关功能。如果不符合监管部门的管理要求,或者运营过程中存在无法解决的重大缺陷,将根据预定退出计划终止收单服务。

此外,在应急预案中,还提到了“应急响应和处置的关键时间点”已经设置,例如,故障必须在发生后25分钟内进行处置。还有就是如何应对交易流量的突然增加和系统过载。

总的来说,业内人士对中国版的“监管沙箱”持乐观态度,期待细化激励机制和法律应急措施。肖洒表示,在赔偿的情况下,应建立法律应急措施,保护金融消费者的合法权益。


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